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保險、基金、銀行紛紛布局養(yǎng)老金融將對百姓產(chǎn)生什么影響?
2021年11月11日 09時59分   山西晚報

近來,以養(yǎng)老理財為代表的養(yǎng)老金融產(chǎn)品成為社會關(guān)注熱點。9月,銀保監(jiān)會選擇“四地四家機(jī)構(gòu)”進(jìn)行試點。銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人日前透露,養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品可能在11月和消費者見面。除了銀行,保險、基金等也紛紛布局,推出多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險,企業(yè)年金、職業(yè)年金,個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。作為第三支柱養(yǎng)老保險的有力支撐,養(yǎng)老金融的需求量巨大,市場潛力不容忽視,其改革探索將給百姓養(yǎng)老帶來怎樣的影響?

養(yǎng)老理財可以在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)揮較大作用

近年來,基金業(yè)、保險業(yè)陸續(xù)推出了一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品,來自銀行業(yè)的養(yǎng)老理財產(chǎn)品“正在路上”。

養(yǎng)老目標(biāo)基金是老百姓養(yǎng)老錢的“管家”之一。當(dāng)前市場在售的養(yǎng)老目標(biāo)基金可分為兩類:目標(biāo)日期型,以投資者退休日期為目標(biāo),根據(jù)不同生命階段風(fēng)險承受能力進(jìn)行投資配置;目標(biāo)風(fēng)險型,即根據(jù)特定風(fēng)險偏好來設(shè)定權(quán)益類資產(chǎn)和非權(quán)益類資產(chǎn)的配置比例。

保險業(yè)也積極布局。銀保監(jiān)會決定,今年6月1日起,在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品屬于個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,采取賬戶式管理,分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段?!便y保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,其中積累期采取“保證+浮動”的收益模式,保險公司應(yīng)為消費者提供一個以上不同風(fēng)險偏好的投資組合。

也就是說,保險公司會確定一個保證利率,確?;臼找?。如果保險公司實際投資收益高,那么“浮動”部分就能得以體現(xiàn)。消費者年滿60周歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金,領(lǐng)取期不短于10年。當(dāng)然,消費者也可以選擇終身領(lǐng)取直至身故,只不過交的保費會有所不同。

今年9月,銀行業(yè)養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點應(yīng)運而生。在日前舉行的國新辦發(fā)布會上,銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人王朝弟透露,養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品可能在11月和消費者見面。

“通過對客戶需求的深度理解、對大類資產(chǎn)的合理配置、對信用風(fēng)險的穩(wěn)妥把握,養(yǎng)老理財可以在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)揮較大作用?!惫獯罄碡敹麻L張旭陽介紹,養(yǎng)老理財起投金額為1元,同一客戶在4家機(jī)構(gòu)總投資額不能超過300萬元。同時將實行最優(yōu)費率,提供透明的信息披露,優(yōu)化投資者投后體驗。

監(jiān)管部門力推的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與普通金融產(chǎn)品有何不同?

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示,過去,一些機(jī)構(gòu)做了不少帶有“養(yǎng)老”名稱的產(chǎn)品,都不是真正意義上的第三支柱產(chǎn)品,“不是掛個‘養(yǎng)老’的名字就屬于養(yǎng)老金融產(chǎn)品”。

那么,監(jiān)管部門力推的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和普通金融產(chǎn)品有何不同?

記者了解到,與普通理財產(chǎn)品相比,即將亮相的養(yǎng)老理財產(chǎn)品的特點主要體現(xiàn)為長期、穩(wěn)健、普惠。

“養(yǎng)老理財產(chǎn)品的封閉期限相較普通理財產(chǎn)品更長,至少5年,并針對大病等特殊需求開放了流動性支持,鼓勵投資者從年輕時就開始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,提前積累?!睆埿耜栒f,在投資端體現(xiàn)為長期投資,管理人可以保證投資策略更穩(wěn)定,資產(chǎn)配置更穩(wěn)健,從而獲得更好的投資回報,真正將投資者的生命周期和長期養(yǎng)老需求相匹配。

“養(yǎng)老理財風(fēng)險管理機(jī)制更加健全、嚴(yán)格,重點投向符合國家戰(zhàn)略與產(chǎn)業(yè)政策的領(lǐng)域,為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供長期融資支持?!惫獯筱y行金融市場部分析師周茂華表示,養(yǎng)老理財產(chǎn)品的收益波動性相較其他理財產(chǎn)品要小。

業(yè)內(nèi)人士表示,相較普通年金保險,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險體現(xiàn)養(yǎng)老本質(zhì)并具有更強(qiáng)、更靈活的增值特性,被保險人可以根據(jù)自身風(fēng)險偏好選擇不同的投資組合。同時,產(chǎn)品支持投資組合轉(zhuǎn)換功能,被保險人在年齡、經(jīng)濟(jì)條件等因素影響風(fēng)險偏好時,可及時對投資組合的配置進(jìn)行調(diào)整。

并非“老年人才需要購買養(yǎng)老理財產(chǎn)品”

隨著社會對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進(jìn)一步釋放,第三支柱市場潛力很大。

張旭陽認(rèn)為,養(yǎng)老金融針對的不僅是老年人,并不是“老年人才需要購買養(yǎng)老理財產(chǎn)品”,也不是退休了才去做退休規(guī)劃。銀行理財公司有責(zé)任教育投資者,養(yǎng)老規(guī)劃越早越好。

“我這個工作收入不是很穩(wěn)定,經(jīng)常操心未來的養(yǎng)老問題,但現(xiàn)在這些養(yǎng)老產(chǎn)品既復(fù)雜又專業(yè),還有點貴,選起來太難了。”一位快遞小哥告訴記者,如果能有更多買起來方便、性價比高一點的產(chǎn)品就好了。

“稅收政策是撬動第三支柱市場的巨大杠桿?!敝袊缈圃菏澜缟绫Q芯恐行闹魅梧嵄恼J(rèn)為,通過財稅激勵、長期專業(yè)化投資等機(jī)制,有利于為第一、二支柱覆蓋率較低的平臺經(jīng)濟(jì)靈活就業(yè)群體和新興職業(yè)勞動者建立養(yǎng)老規(guī)劃。

“養(yǎng)老金融產(chǎn)品更應(yīng)該成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的重要一環(huán)?!痹鴦傉f,在提供風(fēng)險保障和穩(wěn)健收益的同時,養(yǎng)老金融產(chǎn)品可以給投資者提供一些養(yǎng)老方面的服務(wù),比如康復(fù)療養(yǎng)、治療等。

據(jù)新華社

(責(zé)任編輯:梁艷)

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